Denk bijvoorbeeld bij het afsluiten van een hypotheek niet alleen aan de maandlasten die erbij komen kijken, maar ook aan andere zaken als gas/water/licht en boodschappen die betaald moeten worden. Sluit je een persoonlijke lening af, denk er dan aan dat het bedrag uiteindelijk ook moet worden terug betaald. Kijk dus altijd eerst naar het bedrag dat per maand op je rekening binnen komt aan inkomsten en maak daarbij een kolom van de geschatte uitgaven per maand, dit dient in verhouding te zijn en boven “0” te blijven. Neem niet het onderste uit de kan, je kan altijd een financiële tegenvaller hebben, wanneer je koelkast het ineens begeeft of je auto een defect krijgt, zorg dus voor een buffer.

Hoe bouw je een buffer of spaarpotje op?

Je kunt hiervoor gebruik maken van regelingen die je werkgever je biedt, o.a. de spaarloonregeling. Je spaart hier automatisch een bedrag vanuit je brutosalaris, waar je nauwelijks iets van merkt in je nettosalaris. Dit wordt door je werkgever apart op een rekening gezet, na vijf jaar sparen keert de bank dit bedrag automatisch aan je uit. Dit is heel eenvoudig sparen, zonder dat je er al te veel van merkt. Rijd je auto? Ga dan na of je deze echt nodig hebt, het is een vrij dure post met wegenbelasting, verzekering, onderhoud etc. Misschien is reizen met openbaar vervoer wel aantrekkelijk voor je en geeft je baas je hiervoor een goede reisvergoeding. Bekijk deze mogelijkheden goed en grijp ze, zodat de incassobedrijven niet de kans krijgen om jouw te grijpen!

Hiermee bedoelen we te zeggen: hoeveel rente ga je betalen over de af te sluiten lening? Is dit een vastgesteld bedrag voor de gehele looptijd van de lening, of kan dit tussentijds variëren en leiden tot een hoger rentepercentage en verrassingen? Op de dag dat jij je lening afsluit kan het percentage aantrekkelijk zijn, terwijl dit een aantal weken later zomaar anders kan zijn. Of ben jij het type dat gerust het risico duft te nemen om een lening af te sluiten met een variërend rentepercentage en laat je de rente de vrije loop, met alle gevolgen van dien?

Wanneer je bijvoorbeeld 15.000 euro leent, kan dit inclusief rente een terug te betalen bedrag worden van ruim 17.000 euro! Om teleurstelling te voorkomen, is het verstandig om rente afspraken goed door te spreken met je geldverstrekker. Laat dit ook opnemen in de overeenkomst die je tekent, zodat daar tussentijds nooit geen misverstanden over kunnen ontstaan. Een onafhankelijk adviseur kan heel gemakkelijk voor je kijken wat de rentepercentages zijn bij de diverse aanbieders. Maak hier gebruik van, het is uiteindelijk wel jouw portemonnee!

• Denk bijvoorbeeld eerst goed na bij welk bedrijf je de lening afsluit, er zijn veel aanbieders van leningen, er wordt onderling geconcurreerd met lage rentepercentages en andere voordelen. Maar dit zijn ook vaak kleine bedrijfjes die onder hetzelfde moederbedrijf vallen, in de voorwaarden staat dan te lezen “onderdeel van”, dit geldt bijvoorbeeld voor Frisia Financieringen welke onderdeel is van DSB Bank.
• Het rentepercentage is ook een belangrijke zaak. Blijft dit gedurende de looptijd van je lening gelijk, of kan dit schommelen? Wat bedragen je maandlasten, hoe hoog is het bedrag dat je aan het einde van de lening in totaal aan de geldverstrekker moet terug betalen inclusief rente? Want, vaak staat er in de kleine lettertjes dat er een hogere rente wordt gerekend over het geleende bedrag wat aardig kan oplopen, soms tot enkele duizenden euro’s.
• Trap niet in de verleidelijke reclamespotjes op televisie, want deze spotjes brengen het heel rooskleurig, terwijl het dit niet is.

Oftewel, een lening sluiten verdient de juiste aandacht. Neem daarom contact op met AFM, dit is de Autoriteit Financiële Markten, zij kunnen je informeren over betrouwbare instellingen voor het sluiten van een lening. Eén telefoontje kan je in dit geval heel veel kopzorgen schelen. Eerst denken, dan doen!

Regel 1: Bereken de maximale aflossingsmogelijkheid per maand
Voor het verantwoord lenen is het belangrijk om op de hoogte te zijn van de maandelijkse aflossingscapaciteit. De persoonlijke aflossingscapaciteit kan berekend worden door alle maandelijkse uitgaven van de maandelijkse inkomsten af te trekken. Wel moet er nog rekening worden gehouden met en bedrag dat maandelijks gereserveerd moet worden voor onvoorziene omstandigheden.

Regel 2: Kijk uit met kopen op afbetaling
Het kopen op afbetaling is simpel en laagdrempelig, maar heeft één groot nadeel en dat is de hoge rente die er tegen over staat. Als er dus andere mogelijkheden zijn om geld te lenen, tegen een lagere rente is het aan te raden om geen producten op afbetaling te kopen. Dit bespaart namelijk veel kosten.

Regel 3: Vergelijken van offertes
Er zijn veel kredietverstrekkers maar al te graag bereid om u een lening te verstrekken. Dit betekent ook dat er veel verschillen zijn te vinden in de voorwaarden zoals de rentevergoeding. Om verantwoord te lenen is het dan ook van belang om meerdere offertes aan te vragen en deze met elkaar te vergelijken, zodat het beste aanbod geaccepteerd kan worden.

Regel 4: Superlage rente aanbieding bestaat niet
Een superlage renteaanbieding voor een lening bestaat niet gedurende de hele looptijd van de lening. Aanbiedingen met een superlage rente gelden slechts voor een aantal maanden, waarna er een hogere rentevergoeding in rekening zal worden gebracht. Kijk dus goed uit voor deze verleiding.

Regel 5: Looptijd lening afstemmen op het product
Het is niet verstandig om een lening af te sluiten voor een product dat minder lang meegaat dan de looptijd van de lening duurt. U bent dan nog steeds bezig met afbetalen voor een product dat niet meer gebruikt kan worden.

Regel 6: Niet kunnen sparen = ook niet kunnen lenen
Als iemand niet in staat is om maandelijks een bedrag te sparen, spreekt het voor zich dat er dan ook geen ruimte overblijft om aan een aflossingsverplichting te kunnen voldoen. Kijk dus eerst of u in staat bent om te sparen, alvorens er een lening wordt afgesloten.

Regel 7: Kijk uit bij het oversluiten van een lening
Het klinkt vaak aantrekkelijk om een of meerdere bestaande leningen over te sluiten, maar dit is niet altijd de beste optie. Zet dus eerst alle kosten van de huidige lening of een rij en zet dit af tegen de kosten van de nieuwe lening over de hele looptijd en rekening houdend met een eventuele boete.

Regel 8: Voorkom een BKR codering
Zorg bij het aangaan van een lening er wel voor dat er geen problemen kunnen ontstaan bij de aflossing, anders is de kans op een codering bij het BKR groot. Een bkr registratie kan problemen opleveren bij het afsluiten van abonnementen, kopen op krediet, kopen op internet, en uiteraard bij het afsluiten van nieuwe leningen.

Regel 9: Niet meer lenen als nodig is
Het is verleidelijk om meer te lenen als nodig is, maar dit is onverstandig, want lenen kost altijd geld en het extra geld wordt dan vaak aan nutteloze zaken uitgegeven.

Regel 10: Neem de tijd
Neem de tijd voor het afsluiten van een lening, want u zit er voor een lange tijd aan vast. Bekijk dus rustig alle aanbiedingen en neem niet direct een beslissing. Het is beter om na een dag weer rustig de aanbiedingen te bekijken en dan pas een beslissing te nemen.

Risico van onvrijwillige werkloosheid
Er kan een verzekering worden afgesloten bij het aangaan van lening, die de financiële gevolgen van onvrijwillige werkloosheid kan dekken. Er wordt als er aan alle verzekeringsvoorwaarden wordt voldaan een uitkering tot een bepaalde hoogte vanuit de verzekering worden verstrekt. Voor het afsluiten van een dergelijke verzekering kan er een keuze worden gemaakt tussen het betalen van een maandelijkse premie of de eenmalige inleg voor een koopsom. Overigens kan er wel sprake zijn van een eigen risico periode, waarin er dus geen geld wordt uitgekeerd.

Risico van arbeidsongeschiktheid
Ook het risico van arbeidsongeschiktheid kan afgedekt worden door het afsluiten van een verzekering bij een lening. De uitkering die vanuit de verzekering wordt verstrekt, zal afhankelijk zijn van de hoogte van het arbeidsongeschiktheidspercentage. Voordat iemand arbeidsongeschikt wordt verklaard, is er al een lange periode verstreken. Voor leningen met een korte looptijd, is het afsluiten van een dergelijke verzekering dan ook niet altijd wenselijk. Bovendien kan ook hier sprake zijn van een eigen risico periode.

Risico van overlijden dekken
In het geval van overlijden, kunnen de nabestaanden met de restantschuld van de lening worden opgezadeld. Om dit te voorkomen is het mogelijk om een overlijdensrisicoverzekering bij de lening af te sluiten. Een andere mogelijkheid, die wel eens wordt geboden is dat er om dit risico af te dekken een beperkte opslag wordt berekend in de rentevergoeding. De schuld wordt dan bij het overlijden van de verzekerde kwijtgescholden.

Verplichte afdekking leenrisico
Er zijn kredietaanbieders die het verplichten om een verzekering af te sluiten om daarmee het leenrisico ook voor zichzelf in te perken. Het staat elke consument echter vrij om een kredietaanbieder te kiezen, zodat daar rekening mee kan worden gehouden. Het brengt namelijk wel extra kosten met zich als er wordt gekozen voor een verzekering die het leenrisico afdekt. Het is dan ook raadzaam om na te gaan of dit risico ook zelf gedragen zou kunnen worden als er zich bijvoorbeeld werkloosheid of arbeidsongeschiktheid voordoet. Als er ruimte is om ook bij werkloosheid of arbeidsongeschikt de aflossingen nog te kunnen betalen, dan is het minder zinvol om voor een leenrisico dekkende verzekering te kiezen.

Hypotheek eigen woning in Box 1
Van een hypotheek of lening, die wordt aangegaan om daarmee de aankoop van een eigen woning te financieren, mag de rente op de inkomstenbelasting in mindering worden gebracht. Dit geldt ook voor de rente van de lening die wordt afgesloten om een verbouwing aan de eigen woning uit te voeren of om het huis te onderhouden. De Belastingdienst maakt bij de rente geen onderscheid tussen een lening of hypotheek als de financiering maar wordt gebruikt voor het kopen, verbeteren of onderhouden van de eigen woning. Het is wel aan te bevelen om alle bonnen en rekeningen te bewaren, die besteedt zijn aan materialen voor de eigen woning of voor het in dienst nemen van een bedrijf om de werkzaamheden uit te voeren. De Belastingdienst kan namelijk altijd om bewijsstukken vragen in het geval er renteaftrek wordt opgegeven.

Schuld in Box 3
Als het bedrag van de lening niet gebruikt is voor het kopen, verbeteren of onderhouden van de eigen woning, zal er sprake zijn van een schuld in Box 3. Dit geldt dus voor de zogenaamde consumptieve uitgaven als het kopen van een auto, besteden van het geld aan een vakantie of de aanschaf van elektronica. Het is belangrijk om te weten dat de rente van de lening, die besteed is aan consumptieve uitgaven niet op de inkomstenbelasting in mindering kan worden gebracht. De schuld van de lening kan wel dienen als vermindering op de aangifte van het eigen vermogen. Dit kan in specifieke situaties tot gevolg hebben dat er geen vermogensrendementheffing in rekening wordt gebracht. De vraag is echter als er voldoende vermogen is om een rendementheffing in rekening te laten brengen, of het wel raadzaam is om geld te lenen. Door het eigen vermogen te besteden aan de uitgaven kan er bespaard worden door dat er geen rente betaald hoeft te worden. Het rentepercentage van een lening is namelijk veel hoger dan de rentevergoeding die wordt gegeven op het vermogen op een spaarrekening.

• auto-, woonhuis-, zorg- en reisverzekeringen
• uitvaart- en overlijdensrisicoverzekeringen
• hypotheken
• leningen en spaarrekeningen
• direct ingaande lijfrentes en koopsommen

Independer.nl heeft er geen enkel voordeel bij om een bepaalde aanbieder van financiële producten met voorrang te behandelen en adviseert dus op basis van een objectieve analyse. De site toont in haar vergelijkingen ook aanbieders van financiële producten met wie zij geen samenwerking heeft, ook als deze als beste uit de vergelijking komen. Independer.nl maakt geen productieafspraken met aanbieders van financiële producten.
Wanneer u een productkeuze heeft gemaakt en informatie of een offerte aanvraagt bij een aanbieder, vraagt Independer.nl een vaste vergoeding van de aanbieder aan wie zij u doorverwijst. De dienstverlening van Independer.nl aan u is gratis.

Om een verbouwing te financieren kunt u aankloppen bij uw hypotheekverstrekker en informatie in te winnen over het verhogen van uw hypotheek. Deze optie is voor veel huiseigenaren erg aantrekkelijk. De aanbieder is bekend en vertrouwd en de rente kan de belasting worden afgetrokken. Het verkrijgen van een hogere hypotheek hoeft niet veel moeite te kosten. Wanneer u kunt aantonen dat uw huis inmiddels al overwaarde heeft of dat het een flinke overwaarde zal krijgen na de verbouwing, zal de realisering niet veel problemen opleveren. Uw persoonlijke hypotheekadviseur zal wel uw bruto inkomsten onder de loep nemen. Dit is mede om een maximale hypotheekaftrek te kunnen realiseren.

Wanneer u huiseigenaar een verbouwingsfinanciering wilt verkrijgen zonder taxatie- en notariskosten, kunt u kiezen voor een onafhankelijke aanbieder van financiële middelen. Hierbij valt te denken aan een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Bij deze leningsvormen wordt uitsluitend gecontroleerd of u de lening, inclusief de rente, kunt betalen en of u geregistreerd staat bij het BKR. Voor het lenen van grotere bedragen bij een aanbieder van persoonlijke leningen en doorlopende kredieten zijn huiseigenaren in het voordeel ten opzichte van mensen met een huurwoning.

Tot slot kunt u overwegen een verbouwingsfinanciering aan te vragen. Dit gebeurt eveneens bij een onafhankelijke organisatie of kredietverstrekker en bij de aanvraag van deze financiering is het tonen van een kopie van de WOZ-taxatie voldoende. Vooral voor financieringen lager dan 25.000 euro is deze financieringsvorm erg aantrekkelijk. U geniet van een lage rente en weet precies waar u aan toe bent als het gaat om de looptijd en het termijnbedrag van de financiering.

Wanneer u kiest voor een persoonlijke lening, een doorlopend krediet of een verbouwingsfinanciering is het aan te raden eerst vergelijkingssites te raadplegen die alle voor- en nadelen van de diverse aanbieders in kaart brengen. Vraag meerdere offertes aan alvorens u met een instantie in zee gaat.

• Lenen bij de IB-groep. Bij de IB-groep kun je als student tegen gunstige voorwaarden tijdens je studietijd geld lenen. Je kunt vanaf je eerste studiejaar je studiebeurs aanvullen, en als de tijd van studiefinanciering voorbij is kun je extra lenen. In 2008-2009 is het totaal dat je maandelijks van de IB-groep kan ontvangen ongeveer 800 euro.
• Studentenkrediet aanvragen bij een bank. De grote banken in Nederland Postbank, ABN Amro, Rabobank, SNS en nu ook de DSB Bank verwelkomen je graag als klant, ook als student. Zeker als je al wat verder gevorderd bent in je studie doen ze graag zaken met je, omdat je het dan in de risico-analyse van de bank (om je lening terug te betalen) goed doet in verband met relatief goede vooruitzichten op de arbeidsmarkt die je als afgestudeerde student natuurlijk hebt. Je kunt in ieder geval kiezen uit een doorlopend krediet (het bekende rood staan) en een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening spreek je vantevoren een bepaald leenbedrag, afbetaaldatum en rentepercentage af.
• Kleine bedragen lenen via SMS. Sinds enkele jaren is het lenen via SMS in opkomst. Via zogenaamde minikredieten of flitsleningen kan binnen 10 minuten tot 750 euro worden geleend. Dit fenomeen is vooral populair onder mensen die een negatieve BKR-notering hebben, waarmee erg lastig een reguliere lening kan worden afgesloten. Voor een minilening is geen BKR-check nodig omdat het om een gering bedrag gaat. De rentes bij dergelijke kredieten liggen vaak erg hoog.

Lenen bij de IB-groep is de meest voordelige manier van lenen. Lenen bij een bank is meestal verstandiger om alleen te doen als je bij de IB-groep niet langer kunt lenen. Alleen in geval van nood adviseren we je om een minilening af te sluiten, omdat de rentes hier een stuk hoger liggen.

• Op welk moment begint de aflossing van de lening
• Welke rente moet betaald worden, en blijft deze gelijk?
• De termijnen en de voorwaarden van de aflossingen
• Eventuele boetecondities in geval van vervroegde aflossing
• Wie zijn precies de kredietverstrekker en de kredietnemer?
• Wat is de hoogte van het te lenen bedrag?

Zoals bij iedere rechtsgeldige schriftelijke overeenkomst is de leenovereenkomst pas geldig wanneer deze getekend is door beide partijen, en er een datum en plaats op staat. Ons advies is om in geval van het lenen van cash slechts een overeenkomst op te laten stellen door een zeer gerenommeerd bedrijf, of door een notaris. Laat u niets wijs maken en neem gerust de tijd om het document goed door te nemen.

Betaal je altijd minder rente bij het oversluiten van je lening? Nee niet altijd. Het hangt er vanaf wat voor leningen je op het moment hebt.

Als je huidige lening of leningen een lage rente hebben dan is je lening oversluiten waarschijnlijk niet of nauwelijks voordeliger. Heb je echter veel leningen bijh verschillende instellingen dan heb je vaak niet de optimale rente en kan het veel voordeel opleveren om je leningen over te sluiten en er een enkele lening van te maken.

Dus wanneer kun je je lening het beste oversluiten?

• Je hebt meerdere lopende leningen met een relatief hoge rente. Bijvoorbeeld een lening bij ene bank, een creditcard lening en een lening bij een postorder bedrijf.
• Als je de lening oversluit zal je in totaal minder rente betalen dan je nu over de leningen betaalt. Anders heeft het natuurlijk geen zin je leningen over te sluiten.
  
  Reken je totale rente uit die je nog moet betalen over je huidige leningen en vergelijk dit met de rente van de leningverstrekker die jou aanbiedt om je leningen over te sluiten.

Denk aan bovenstaande punten, en bedenk dus vooral of het wel goedkoper is om je huidige leningen over te sluiten. Aanbieders zijn vaak bereid een gratis en vrijblijvende offerte voor je op te stellen waarin alles voor je staat uitgerekend. Maak hier dus ook gebruik van!

Wat is de NIBUD Risicometer

Met de NIBUD Risicometer is het mogelijk om in vier korte stappen te bepalen wat de risico’s voor u zijn als u een lening afsluit. Aangezien het NIBUD een non-profit overheidsinstelling is, kunt u ervan uitgaan dat de gegevens die worden verstrekt objectief en onafhankelijk zijn. De vier stappen van de NIBUD Risicometer werken als volgt:

• Stap 1:Persoonlijke gegevens. Hier wordt bekeken of geld lenen in uw gezinssituatie, burgerlijke staat en dergelijke in eerste instantie verstandig is.
• Stap 2: Vaste lasten. Hier wordt u gevraagd gegevens in te vullen over uw woonsituatie, of u een auto heeft en wat de kosten hiervan zijn, en of er bijzondere uitgaven in het verschiet liggen.
• Stap 3: Inkomsten. Uiteraard is het bij het afsluiten van een lening belangrijk wat uw inkomsten zijn, in verband met het terugbetalen van de lening. Hier kunt u dan ook aangeven wat uw inkomstenbronnen zijn: uit werk, uitkering, toeslagen, overige inkomsten en eventuele heffingskortingen vult u hier in.
• Stap 4: Bij de laatste stap wordt u gevraagd uw huidige leningen te omschrijven. Hoe groot zijn de leningen, hoe lang is de looptijd en wat is het bedrag dat u met de nieuwe lening vrij wil maken?

Als u via deze vier stappen uw risicoprofiel heeft bepaald, krijgt u van de Risicometer een advies over uw plannen om een nieuwe leningen af te sluiten. Niet allesbepalend, maar doe er uw voordeel mee! Het invullen van de Risicometer voor leningen van het NIBUD is uiteraard geheel gratis en verplicht u tot niets.

Het is goed idee om niet alleen op het advies van kredietverstrekkers te vertrouwen, maar om ook zelf goed na te denken over het maximale bedrag dat u denkt te kunnen lenen, zodat u uw lening zonder problemen zal kunnen terugbetalen. Een lening sluit u immers af om uw leven makkelijker te maken, en niet om in de problemen te komen! Houdt dit altijd in uw achterhoofd als u een lening wilt gaan afsluiten.

Het mooiste is natuurlijk om een onafhankelijk professioneel advies te krijgen over hoeveel u kunt lenen. Zulke professionele hulp kost echter vaak ook weer extra geld, en is dus niet voor iedereen een goede optie. Daarom kunt u het volgende voor uzelf nagaan, zodat u ongeveer kunt bepalen wat u kunt lenen.

Bij het vaststellen van de maximale hoeveelheid die u verantwoord kunt lenen kunt u op het volgende letten.

• Wat zijn uw inkomsten: Hoeveel geld krijgt u maandelijks van uw inkomen, pensioen of uitkering binnen? U kunt hier indien gewenst ook het inkomen van uw partner bij optellen.
• Wat zijn uw maandelijkse kosten: De vaste lasten die u elke maand kwijt bent aan huur, boodschappen, uw kinderen, verzekeringen, uw auto en eventuele andere dingen. Reken dit bedrag altijd ruim, zodat u in uw begroting iets overhoudt voor onverwachte kosten
• Wat houdt ik dan over: Als u uw maandelijkse kosten aftrekt van uw maandelijkse inkomsten heeft u hopelijk nog geld over. Als u kosten hoger zijn dan uw inkomsten dan is het waarschijnlijk verstandig om geen extra geld bij te lenen. Als u wel wat geld overhoudt, dan is dat geld beschikbaar voor de maandelijkse aflossing van uw lening.

Samengevat moet u dus uitrekenen hoeveel geld u overhoudt elke maand. Vervolgens kunt u een lening uitkiezen waarbij de maandelijkse aflossingskosten niet hoger zijn dan het bedrag dat u elke maand kunt missen.

Dit artikel is bedoeld als hulp bij het uitkiezen van een eventuele lening, en bevat enkele tips hiertoe. Als u echter de mogelijkheid hebt verdient het altijd de aanbeveling om professioneel advies in te winnen. Gebruik dit artikel niet als vrijbrief om teveel te lenen, u bent altijd zelf verantwoordelijk voor de leningen die u afsluit, dus denk goed na voordat u een lening afsluit! We hopen dat dit artikel u heeft geholpen.

Alhoewel er meerdere goede manieren zijn waarop je geld kan lenen hebben we een aantal tips overzichtelijk op een rijtje gezet, die je kunnen helpen om op een veilige en verantwoorde manier geld te lenen.

• Leen liever geen geld als je het niet echt nodig hebt: Hebt u echt geld nodig voor iets nuttigs, zoals bijvoorbeeld uw huis verbouwen voor meer ruimte, of voor een auto als uw enige auto aan vervanging toe is? Dan kunt u best overwegen om geld te lenen. Wilt u echter een nieuwe televisie kopen dan kunt u misschien beter proberen te sparen.
• Leen bij erkende kredietverstrekkers: Probeer na te gaan wat de geschiedenis is van een bedrijf, en vraag na bij anderen of het bedrijf wel bekend is. Als je twijfelt ga dan nooit met een bedrijf in zee!
• Ga niet teveel leningen tegelijk aan: Het is best ok om een lening naast je hypotheek te hebben, maar ga niet te ver. Heeft u problemen met het afbetalen van rekeningen stapel dan niet lening op lening om dit op te lossen; U zult alleen maar meer moeite met afbetalen krijgen.
• Zoek de laagste rente: Als u een overzicht heeft van betrouwbare aanbieders kies dan degene met de beste aanbieding voor uw specifieke lening.

Tot voor zover enkele basistips om op een goede manier geld te lenen als u dat nodig vindt. In latere artikelen kunt u nog meer nuttige geld lenen tips vinden.