Banken bieden graag de mogelijkheid om rood te staan, want hier verdienen ze erg veel aan. Veel mensen staan wel eens rood, de een wat langer dan de ander. De bank verdient hierdoor tot wel zeventien procent aan rente. Je kunt daarom het rood staan beter voorkomen.

Als je bij een bank rood mag staan, dan staat er altijd een kredietlimiet vast voor de betaalrekening. Vaak kan de roodstand oplopen tot wel 1000 euro. Veel mensen die af en toe rood staan boeken elke maand geld over naar de spaarrekening. Als je hierdoor rood komt te staan is het een erg dure beslissing om te gaan sparen. Je kunt beter geld overboeken als je salaris binnen is gekomen. Teveel overboeken kost je veel geld als je hierdoor rood komt te staan. Op een spaarrekening ontvang je slechts vier procent en roodstand kost gemiddeld veertien procent.

Bij een bank kun je gratis een betaalrekening afsluiten, omdat ze klanten willen binden aan de bank en om te kunnen verdienen aan de roodstand. De hoogte die door de banken gerekend wordt voor de rente bij roodstand, is verschillend. Ze zijn ook afhankelijk van de algemene rentestanden. Momenteel vragen de meeste banken boven de tien procent. Gemiddeld zit de rente momenteel op dertien procent.

Als je roodstand niet kunt voorkomen, moet je hier wat aan doen. Je kunt dan kiezen voor een doorlopend krediet. Als je dan rood komt te staan, moet je gelijk geld overboeken van het doorlopend krediet naar de betaalrekening. Doorlopend krediet is vergeleken met de situatie net, veel goedkoper, maar je moet de verleidingen wel weerstaan om niet meer op te nemen dan noodzakelijk. Het is dus een kwestie van afwegen wat bij je situatie past.

Allereerst wordt er een brief gestuurd naar de schuldeisers. Het is belangrijk dit te doen zodat je een regeling kunt treffen. Vraag of de schuldeisers eventuele invorderingsmaatregelen, zoals een incasso of loonbeslag willen stoppen. Het kan namelijk zijn dat je op dit moment niet alle schuldeisers af kunt betalen. Vraag dan bijvoorbeeld de grootste schuldeisers(s) of je tijdelijk mag stoppen met het betalen van de aflossingen. Op deze manier krijg je de gelegenheid om je kleine schulden af te lossen. Als je de hoogte of maandelijkse betaling niet precies weet, vraag deze gegevens dan op bij de betreffende persoon of instantie.

Ten tweede zul je je gegevens aan moeten passen. Het kan zijn dat gegevens namelijk gewijzigd zijn, te denken aan gegevens over schulden, inkomsten of uitgaven. Eerst de gegevens aanpassen is belangrijk. Uit de aangepaste begroting kun je namelijk opmaken wat nu je maximale aflossingsruimte is en wat de gewenste aflossingen zijn.

Ten derde kun je een voorstel doen bij de schuldeisers. Is je maximale aflossingruimte lager dan de som van de gevraagde maandelijkse aflossingen? Dan kun je proberen een voorstel te doen aan de schuldeisers. Je verdeelt dan je maandelijkse aflossingsruimte eerlijk over al je schuldeisers. In een brief aan deze schuldeisers kun je dan uitleggen waarom je de gevraagde aflossingen niet kunt betalen. Hierbij kun je een eigen regeling voorstellen. Als je schuldeisers dan akkoord gaan, dan kun je maandelijks de nieuwe bedragen gaan aflossen tot je schulden volledig zijn afgelost. Gaan niet alle schuldeisers akkoord, dan kun je het beste professionele hulp zoeken bij bijvoorbeeld een kredietbank. Dit moet je ook doen als je schulden uitzonderlijk hoog zijn of wanneer je alleen maar meer schulden krijgt.

Het is belangrijk dat je alle post open maakt, de enveloppen weg gooit. Zo lijkt de stapel namelijk een stuk kleiner. Maak een overzicht van al je schulden. Schrijf dan op hoe hoog de schuld is en wanneer je had moeten betalen. Schrijf ook de naam en het telefoonnummer van het bedrijf erbij. Bel dan alle schuldeisers op en leg uit waarom je nog niet hebt kunnen betalen. Maak dan een maandbegroting en bepaal aan de hand daarvan hoeveel je kunt afbetalen. Misschien kun je dan tijdelijk bezuinigen of zijn er mogelijkheden voor extra inkomsten. Let op, overschat je financiële ruimte niet. Zorg ervoor dat je genoeg overhoudt voor de vaste lasten en de gebruikelijke leningen zodat je niet verder in de schulden raakt. Als je weet hoeveel je per maand kunt inlopen, kun je de schuldeisers bellen om afspraken te maken.

Aflossing niet kunnen betalen
Een van de grootste problemen, die ontstaan door geld lenen is het niet kunnen betalen van de maandelijkse aflossing. Dat kan gebeuren omdat er zich onvoorziene omstandigheden hebben voorgedaan, zoals inkomensverlies door werkloosheid of andere onverwachte uitgaven aan bijvoorbeeld reparatiekosten van een auto. Problemen met het niet kunnen betalen van de aflossing moeten worden voorkomen. Dit kan door voor het aan gaan van een lening alle uitgaven en inkomsten op een rij te zetten. Hierdoor wordt duidelijk wat er maandelijks overblijft. Van dit bedrag moet nog een deel worden afgehaald en opzij gezet om onvoorziene situaties in de toekomst financieel het hoofd te kunnen bieden. Het resterende deel kan dan gezien worden als de aflossingscapaciteit. Zet alle zaken zelf persoonlijk op papier en maak alleen gebruik van rekenmodules op internet om een indicatie van de mogelijkheden te krijgen. De rekenmodule houdt namelijk geen rekening met onvoorziene omstandigheden in de toekomst.

Steeds meer lenen
Er zijn situaties, waarin men direct geld nodig kan hebben en als er al een lening loopt, is de verleiding soms groot om nog een lening af te sluiten. Het is immers simpel en snel geregeld om over extra geld te kunnen beschikken. Door steeds opnieuw te lenen, worden de problemen met het terug betalen steeds groter, want op een gegeven moment is de aflossingscapaciteit onvoldoende en wordt het ene gat met het andere gat gedicht.

Problemen door BKR registratie
Als het niet meer mogelijk is om de maandelijkse aflossingen te betalen, dan wordt dit geregistreerd bij het BKR. Deze registratie kan tot enkele jaren zelfs na het aflossen van de lening voor problemen zorgen, als er ergens weer een krediet wordt aangevraagd. Het is dan ook altijd beter om te voorkomen dat er problemen ontstaan. Leen daarom alleen in situaties, waarin er echt geen andere oplossing voorhanden is en koop geen producten, die niet daadwerkelijk nodig zijn.

Eerst sparen, dan lenen
Om voor u zelf te kunnen beoordelen of het lenen van geld tot problemen kan leiden, is er een hele simpele methode om daarachter te komen. Probeer eerst eens een aantal maanden geld te sparen. U kunt er van uitgaan dat als het u niet lukt om een bedrag per maand te sparen, dat het ook niet mogelijk is om aan uw aflossingsverplichting van een eventuele lening te voldoen.

Een kwart van de Nederlanders zag in de afgelopen twaalf maanden zijn financiële situatie achteruitgaan. Volgens de onderzoekers is dit zorgelijk, gezien de combinatie met de te optimistische houding van veel consumenten. Mensen hebben hierdoor volgens de onderzoekers namelijk geen idee van de gevolgen die de crisis voor hun persoonlijke financiën kan betekenen.

Zestig procent van de ondervraagden zegt voldoende te weten van de persoonlijke financiën. De feitelijke kennis valt echter tegen: de meeste consumenten hebben geen flauw idee hoeveel het kost om rood te staan. Vooral vrouwen, lager opgeleidden en zestigplussers hebben weinig kennis van dergelijke zaken.
De resultaten van het onderzoek zijn verkregen door middel van een representatieve steekproef onder veertienhonderd volwassen Nederlanders.

Het onderzoeksbureau Platform CentiQ is opgericht op initiatief van het Ministerie van Financiën. Onder andere banken en de Consumentenbond zijn vertegenwoordigd in het platform. Centiq heeft een website geopend om mensen wegwijs te maken in hun persoonlijke kasboek. Het adres is: www.wijzeringeldzaken.nl.

U krijgt een BKR-notering als u een rekening niet of niet op tijd betaald. Pas wanneer u alle openstaande rekeningen heeft voldaan en lopende leningen heeft afgelost, gaat de procedure in werking waarmee u weer vrij komt van de notering. Dit duurt echter nog vijf jaar. In deze vijf jaar bent u verplicht alle rekeningen op tijd te betalen om te zorgen dat uw BKR-notering van de lijst verwijderd wordt.

Steeds meer bedrijven, en ook zeker de webwinkels, controleren of u een notering negatieve notering bij het BKR heeft staan en leveren u bijvoorbeeld vaak niet de artikelen die u besteld heeft wanneer dit zo blijkt te zijn. Een negatieve BKR-notering kan bijvoorbeeld ontstaan wanneer u een tijdje werkloos bent geweest en lang heeft moeten wachten op een WW-uitkering, wanneer uw salaris per ongeluk iets verlaat werd uitbetaald of wanneer u een tijd in het ziekenhuis heeft gelegen. Dit zijn omstandigheden waarbij u niet in staat bent de rekeningen op tijd te betalen en hier zelf niets aan kunt doen. U heeft immers niet altijd zelf de touwtjes in handen. Toch loopt u zo een groot risico jaren lang vast te zitten aan een negatieve registratie bij het BKR, met alle gevolgen van dien. Wat kunt u doen?

Allereerst dient u contact op te nemen met de onderneming of instantie waardoor u de notering heeft verkregen. U legt hen de situatie uit en vraagt daarbij om een correctie. Wanneer de betreffende organisatie hier niet mee akkoord gaat, kunt u een beroep doen op de geschillencommissie van het BKR. Hier wordt de situatie onder de loep genomen en het resultaat uit hun onderzoek is bindend voor beide partijen. U moet aan kunnen tonen dat u heeft geprobeerd de situatie op te lossen met de instantie zelf en u betaald een bedrag van 22,50 euro voor het onderzoek. Wanneer u in het gelijk wordt gesteld, krijgt u deze kosten terug en bent u direct van uw BKR-notering verlost.

Het aflossen van een studieschuld kan tegenwoordig maximaal 25 jaar duren. Het is echter wel zo dat de termijnbedragen kunnen worden vast gesteld op maar liefst 15% van het netto inkomen. Het opstellen van een plan om de schuld sneller en eenvoudiger af te lossen is daarom voor velen wel aan te raden. Volg de volgende stappen om een persoonlijk plan te maken en je studieschuld zal een minder grote invloed hebben op je persoonlijke leven.

• Maak eerst een begroting die je inzicht geeft in je inkomsten en uitgaven. Zo zul je zien dat je aan sommige posten onnodig veel uitgeeft en dat je studieschuld met dat bedrag ook sneller afgelost had kunnen worden.
• Tel alle bedragen van schulden die je hebt bij elkaar op en maak hier een overzichtelijk lijstje van. Zo kun je zien hoe groot de schulden zijn, waar de problemen zitten en wat de maandelijkse termijnbedragen zijn.
• Met behulp van deze twee overzichten krijg je een duidelijk beeld van je financiële situatie en kun je bepalen hoeveel aflossingsruimte er nog over is. Wanneer je voldoende over houdt, kun je het termijnbedrag verhogen om sneller af te lossen.
• Wanneer je ziet dat je niet uitkomt met je inkomsten om je termijnbedrag van de studieschuld te betalen, kun je een nieuwe draagkrachttoetsing aanvragen. Neem hierbij ook al je eigen overzichten mee.
• Als het je dan nog niet lukt om uit te komen, dan kun je aankloppen bij de adviseur van de kredietbank, de sociale dienst of het maatschappelijk werk in je gemeente. Zij kunnen je een oplossing bieden. Dit betekent wel dat zij bijvoorbeeld loonbeslag op zullen leggen en je het met weinig moet doen, maar je hebt geen last meer van schuldeisers.

Hulp bij schulden

De situatie is nu eenmaal zoals hij is en om er financieel het beste van te maken, volgt hier een aantal aandachtspunten om effectief om te gaan met schulden.

• Een goed startpunt bij schulden is altijd om een inventarisatie te maken. Veel mensen met schulden raken in paniek van alle geldzorgen en stoppen de rekeningen weg en maken simpelweg de post niet open. Kom tot rust, zet de zaken op een rijtje en wees eerlijk over hoe de zaken ervoor staan. Een kredietprobleem is altijd op te lossen; als u echt niet weet waar te beginnen kunt u altijd hulp vragen bij gespecialiseerde instanties of zoeken op het internet.
• Na de inventarisatie van de schulden kunt u een overzicht maken: welke schulden moet ik het eerst aflossen? Hierbij is een stelregel dat de leningen met de hoogste rentes prioriteit hebben en dus het eerst moeten worden afbetaald. De rentelast gaat zo het snelst naar beneden en daarmee uw totale schuld. Zoek ook per schuldeiser de contactgegevens erbij en schrijf deze op.
• U weet nu welke schulden u het eerst wil (en gaat) aflossen. Zoek contact met de belangrijkste kredietverstrekkers, leg uw situatie uit en dat u voornemens bent om de schuld zo snel mogelijk af te betalen. Kredietverstrekkers zijn vaak toeschietelijker dan u denkt: zij willen ook dat u van de schuld af bent zodat iedereen een goed gevoel aan de transactie overhoudt.
• Nu u een plan heeft voor de belangrijkste schuldeisers, maakt u een financieel plan. Hoeveel inkomsten zijn er, kan dit bedrag nog stijgen op de een of andere manier? Wat zijn de vaste lasten en andere uitgaven en in hoeverre kan daarop bespaard worden? Let erop dat iedere vrije euro eigenlijk naar het aflossen van de schuld zou moeten gaan.
• Als u de eerste schuld afbetaald heeft, kunt u echt trots op uzelf zijn en mag u uzelf belonen met een klein presentje. Laat dit een goede motivatie voor u zijn alsmede een financieel leermoment.

Herhaal het bovenstaande stappenplan voor het aflossen van leningen totdat u weer financieel gezond bent.